近日，個人養(yǎng)老金制度即將迎來全面推廣的重要時刻。人力資源和社會保障部、財政部等多個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，標(biāo)志著個人養(yǎng)老金制度將自12月15日起，從36個先行城市擴(kuò)展至全國范圍，并同步擴(kuò)大相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。

根據(jù)《通知》規(guī)定，所有在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可參與個人養(yǎng)老金制度。這意味著，數(shù)以億計的勞動者將有機(jī)會通過個人養(yǎng)老金制度為自己的養(yǎng)老生活增添保障。

個人養(yǎng)老金制度實行個人賬戶制，要求參與者在商業(yè)銀行開設(shè)個人養(yǎng)老金資金賬戶。目前，已有23家銀行具備開展此項業(yè)務(wù)的資質(zhì)，并紛紛展開了激烈的開戶和繳存競爭。多家銀行推出了開戶繳存優(yōu)惠活動，如建設(shè)銀行提供最高188元的微信立減金，中國銀行則推出了最高618元的微信立減金抽取活動，以此吸引客戶開設(shè)和繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶。

此次《通知》不僅擴(kuò)大了個人養(yǎng)老金制度的實施范圍，還進(jìn)一步豐富了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類。在原有的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，新增了國債，并將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，為投資者提供了更多選擇。

截至12月12日，國家社會保險公共服務(wù)平臺顯示，個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品已包括466只儲蓄產(chǎn)品、165只保險產(chǎn)品和26只理財產(chǎn)品等。其中，已有44只特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品被納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。個人養(yǎng)老金基金名錄也迅速擴(kuò)容，從三季度末的199只增加至284只，其中包括多家公募旗下的普通指數(shù)基金、指數(shù)增強(qiáng)基金等。

值得注意的是，此次《通知》還允許參加人每年兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行，并鼓勵金融機(jī)構(gòu)研發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的金融產(chǎn)品。這一政策不僅增加了市場的競爭性，迫使各銀行優(yōu)化服務(wù)和提高效率，還為消費者提供了更多個性化服務(wù)選擇。

在保險領(lǐng)域，購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的流程也得到了簡化?！锻ㄖ芬?guī)定，參加人在商業(yè)銀行通過個人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的，取消了“錄音錄像”要求。這一舉措旨在提升服務(wù)效率，順應(yīng)消費者便捷、高效的線上服務(wù)需求。

個人養(yǎng)老金制度試點以來，已有超過6000萬人開立了個人養(yǎng)老金賬戶。然而，試點階段也暴露出一些問題，如“開戶熱、繳存冷”的現(xiàn)象。對此，專家指出，這主要是因為個人養(yǎng)老金制度試點剛剛開始，投資者對其了解不夠深入，同時受資本市場下行影響，部分養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品的收益低于投資者預(yù)期。

為了破解這一現(xiàn)狀，專家建議進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個人養(yǎng)老金制度，如降低整體稅率、提高投資上限等。同時，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品，提高投資者的投資意愿。通過這些措施，個人養(yǎng)老金制度有望在未來發(fā)揮更大的作用，為更多人的養(yǎng)老生活提供保障。