繼東吳財(cái)險(xiǎn)后，又一財(cái)險(xiǎn)公司獲批。11月6日，記者了解到，近日，北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“北京法巴天星財(cái)險(xiǎn)”）正式獲批籌建。在股東一欄，雖未見(jiàn)此前坊間傳言的小米集團(tuán)旗下數(shù)字科技服務(wù)平臺(tái)——天星數(shù)科，但小米集團(tuán)成員四川銀米科技有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“銀米科技”）現(xiàn)身，這意味著小米實(shí)現(xiàn)了“曲線”入股財(cái)險(xiǎn)公司。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，小米布局財(cái)險(xiǎn)牌照或是基于更好地應(yīng)對(duì)新能源車(chē)保險(xiǎn)投保難、實(shí)現(xiàn)汽車(chē)金融服務(wù)與財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)等因素考量，旨在完善汽車(chē)銷(xiāo)售—維護(hù)—保修—保險(xiǎn)的價(jià)值鏈，將為行業(yè)帶來(lái)更大的跨界想象空間。

第91家財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)了

11月5日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于籌建北京法巴天星財(cái)險(xiǎn)的批復(fù)》。

批復(fù)顯示，同意法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)、銀米科技、大眾汽車(chē)金融服務(wù)海外股份公司籌建北京法巴天星財(cái)險(xiǎn)。

該則批復(fù)還提出了相關(guān)具體要求。法巴天星財(cái)險(xiǎn)應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理籌建事宜，自批復(fù)之日起一年內(nèi)完成籌建工作。籌建期間接受金融監(jiān)管總局的監(jiān)督指導(dǎo)，不得從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。籌建工作完成后，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定和程序向金融監(jiān)管總局提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

記者注意到，在北京法巴天星財(cái)險(xiǎn)股東隊(duì)列中，銀米科技的股東為北京小米電子軟件技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“小米電子”），而雷軍是小米電子的二位股東之一。

緣何小米電子曲線入股保險(xiǎn)業(yè)？記者就相關(guān)問(wèn)題采訪致函該公司，截至發(fā)稿對(duì)方未進(jìn)行回復(fù)。

據(jù)了解，小米近年來(lái)在金融領(lǐng)域頻頻釋放布局信號(hào)。比如，銀米科技收購(gòu)了北京宏源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，后續(xù)更名為北京厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次通過(guò)銀米科技入股法巴天星財(cái)險(xiǎn)，意味著小米終于如愿拿下保險(xiǎn)牌照，進(jìn)一步完善了其金融版圖。并且，此次法巴天星財(cái)險(xiǎn)獲批籌建，是繼東吳財(cái)險(xiǎn)獲批籌建后的又一家，至此，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司將增加至91家。

布局出于哪些考慮

從新能源車(chē)企到大健康產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，再到互聯(lián)網(wǎng)大廠以及科技企業(yè)……多方勢(shì)力布局保險(xiǎn)業(yè)，早已并非新鮮事。

從互聯(lián)網(wǎng)大廠的動(dòng)作來(lái)看，百度、美團(tuán)、字節(jié)跳動(dòng)、小米、攜程在內(nèi)的公司已相繼開(kāi)展保險(xiǎn)牌照布局，但截至目前，更多公司僅以中介機(jī)構(gòu)作為開(kāi)展業(yè)務(wù)的載體。

“一些互聯(lián)網(wǎng)大廠之所以主要布局保險(xiǎn)中介而非保險(xiǎn)公司，主要原因是很多大廠形成了完善的生態(tài)，布局優(yōu)勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)能夠提供實(shí)時(shí)便捷的聯(lián)系，而且成本很低，利于發(fā)揮銷(xiāo)售渠道的作用?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示。

不過(guò)，對(duì)于小米而言，從官宣造車(chē)到今年3月小米SU7正式發(fā)布，其還有另一大身份，即“造車(chē)新勢(shì)力”。

自從新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)面世以來(lái)，其能否降價(jià)、何時(shí)降價(jià)成為不少車(chē)主較為關(guān)心的話題。此前，針對(duì)小米SU7保險(xiǎn)費(fèi)用和50多萬(wàn)油車(chē)接近，小米汽車(chē)曾就這一車(chē)主關(guān)心的話題作出回應(yīng)。其實(shí)，早在今年3月，小米SU7推出之后，小米曾釋放出與保險(xiǎn)科技公司建立合作關(guān)系的信號(hào)，旨在為車(chē)主提供車(chē)險(xiǎn)服務(wù)解決方案。

基于此，李文中表示，小米布局財(cái)險(xiǎn)牌照可能主要的考慮包括，能夠更好地應(yīng)對(duì)新能源車(chē)保險(xiǎn)投保難的問(wèn)題。小米推出首款量產(chǎn)車(chē)SU7后，面對(duì)新能源車(chē)保險(xiǎn)投保難和保費(fèi)貴的問(wèn)題，布局財(cái)險(xiǎn)牌照可以更深入地接觸新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)，能夠更好地利用其積累的數(shù)據(jù)來(lái)緩解新能源車(chē)保險(xiǎn)投保難問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)汽車(chē)金融服務(wù)與財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)。

對(duì)于小米布局財(cái)險(xiǎn)牌照的考量，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專(zhuān)家朱少杰也表示，可以構(gòu)建從整車(chē)制造到汽車(chē)銷(xiāo)售、售后服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。獲取財(cái)險(xiǎn)牌照，是補(bǔ)全新能源汽車(chē)金融價(jià)值鏈、跨界經(jīng)營(yíng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的重要舉措。

整體而言，小米在金融領(lǐng)域早有布局，已擁有銀行、消費(fèi)金融、支付等多個(gè)領(lǐng)域的牌照或業(yè)務(wù)?；诖?，在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生看來(lái)，小米布局財(cái)險(xiǎn)牌照的原因可能包括完善金融生態(tài)布局、與汽車(chē)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展等。保險(xiǎn)作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，布局財(cái)險(xiǎn)牌照可以進(jìn)一步完善其金融生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，增強(qiáng)整體金融業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)力。

如何“攪動(dòng)”市場(chǎng)

小米正式拿下財(cái)險(xiǎn)牌照后，未來(lái)在保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展及車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)布局方面，有哪些想象空間？

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，有汽車(chē)廠背景的公司控股財(cái)險(xiǎn)公司，可以在多個(gè)方面產(chǎn)生影響。在朱少杰看來(lái)，第一，有助于控制出險(xiǎn)車(chē)輛的維修成本，有利于降低車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率。第二，有利于減低業(yè)務(wù)獲取費(fèi)用，特別是對(duì)于新車(chē)業(yè)務(wù)，汽車(chē)廠控股的財(cái)險(xiǎn)公司利用母公司與4S店等車(chē)商的合作關(guān)系，在爭(zhēng)取新車(chē)保單業(yè)務(wù)時(shí)搶占先機(jī)。第三，利用車(chē)輛行駛數(shù)據(jù)，開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，憑借承保車(chē)輛的出行大數(shù)據(jù)、智能駕駛方面的信息優(yōu)勢(shì)，推出個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于小米可以發(fā)揮的優(yōu)勢(shì)，在朱少杰看來(lái)，首先，憑借制造新能源汽車(chē)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、已積累的新能源汽車(chē)行車(chē)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和大量的客戶資源優(yōu)勢(shì)，成為新能源車(chē)企跨界保險(xiǎn)的“核心驅(qū)動(dòng)”。例如，新能源車(chē)企可以依托行車(chē)數(shù)據(jù)，有效甄別用新能源汽車(chē)跑網(wǎng)約車(chē)的車(chē)主，做好費(fèi)率分級(jí)管理。其次，汽車(chē)保險(xiǎn)與汽車(chē)制造之間存在緊密聯(lián)系，能夠提供車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的車(chē)企，能夠全方位地滿足車(chē)主的售后服務(wù)需要。

李文中也表示，小米拿下財(cái)險(xiǎn)牌照對(duì)市場(chǎng)的可能影響主要包括，小米開(kāi)始生產(chǎn)新能源汽車(chē)之后再布局財(cái)險(xiǎn)公司，顯然會(huì)為新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更多的競(jìng)爭(zhēng)，其可以利用自身的資源與技術(shù)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)更好地發(fā)展，推動(dòng)“車(chē)－險(xiǎn)”一體化產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，緩解新能源車(chē)保險(xiǎn)投保難問(wèn)題。推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)的個(gè)性化和智能化，小米在物聯(lián)網(wǎng)和人工智能方面都有深厚的積累，布局財(cái)險(xiǎn)公司可以利用這方面的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)的個(gè)性化和智能化。

綜合來(lái)看，汽車(chē)制造是小米的重要業(yè)務(wù)之一，擁有自己的財(cái)險(xiǎn)公司可以為車(chē)主提供一站式的汽車(chē)金融服務(wù)，包括汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)金融等，增加車(chē)主對(duì)小米品牌的認(rèn)可度與依賴值。劉春生也表示，通過(guò)將保險(xiǎn)與汽車(chē)銷(xiāo)售、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)緊密結(jié)合，能夠打造更完整的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，為公司帶來(lái)更多的商業(yè)機(jī)會(huì)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。比如可以根據(jù)車(chē)主的駕駛行為、車(chē)輛使用情況等因素，定制個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

對(duì)于小米而言，在布局財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域乃至車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的同時(shí)，離不開(kāi)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也需要面臨一定的考驗(yàn)。對(duì)小米而言，存在渠道和產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢(shì)、人工智能技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，不過(guò)，由于保險(xiǎn)尤其是財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于小米來(lái)說(shuō)屬于全新領(lǐng)域，因此在專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)等方面存在挑戰(zhàn)。“車(chē)險(xiǎn)是管理型的險(xiǎn)種，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)涉及大量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理工作，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)需要長(zhǎng)期積累，尤其是保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備的配足情況。支持車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)需要快速鋪建?！敝焐俳鼙硎尽?/p>

記者 胡永新