隨著新春佳節(jié)的腳步漸行漸遠，黃金市場的熱度卻絲毫未減。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，自年初以來，黃金價格持續(xù)攀升，1月23日倫敦金開盤價已高達2755.97美元/盎司，而國內(nèi)滬金主力合約也于前一日突破645元/克大關(guān)，創(chuàng)下歷史新高。這一波漲勢，使得各大黃金品牌的足金首飾價格紛紛躍升至830元/克以上。

盡管金價高企，但春節(jié)期間購買黃金的熱情依然不減，尤其是家長們，為了圖個吉利，紛紛將目光投向了黃金壓歲錢。這些黃金壓歲錢產(chǎn)品，大多采用Au999千足金材質(zhì)，重量在0.5至2克之間，售價幾百至上千元不等。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多家銀行均推出了此類產(chǎn)品，不少人在辦理銀行業(yè)務(wù)時，被這些精致的黃金壓歲錢所吸引。

春節(jié)不僅是黃金銷售的旺季，也是銀行間年終獎“爭奪戰(zhàn)”的高峰期。近年來，銀行們開始瞄準(zhǔn)孩子們的壓歲錢，不僅推出黃金壓歲錢產(chǎn)品，還為未成年人開設(shè)賬戶，吸引家庭客戶。在低利率的大環(huán)境下，銀行間的存款爭奪愈發(fā)激烈，兒童金融成為了新的戰(zhàn)場。

早在幾年前，就有銀行推出了兒童專屬銀行卡，以個性化定制卡面等服務(wù)吸引家長和孩子的關(guān)注。如工商銀行的“寶貝卡”、“成長卡”、“萌娃卡”，交通銀行的兒童借記卡，以及民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”等。這些銀行卡在卡面上別出心裁，有的提供卡面定制服務(wù)，將寶寶的照片印在卡面上，有的則聯(lián)名熱門IP，如憤怒的小鳥、寶可夢等。

今年，銀行在兒童金融領(lǐng)域的競爭更加激烈。多家銀行推出了針對兒童和青少年的專屬存折，存儲門檻也越來越低。例如，界首農(nóng)商行推出的兒童定期一本通存折，起存金額僅為50元。春節(jié)期間，孩子們收到的壓歲錢，少則幾百，多則上萬，成為了一筆不小的財富。有數(shù)據(jù)顯示，大部分人每年收到的壓歲錢總額不會超過5000元，其中1000至3000元之間的占比最高，達到29.6%。而上海地區(qū)的壓歲錢平均單筆金額更是高達1009元。

那么，這些壓歲錢都去了哪里呢？數(shù)據(jù)顯示，儲蓄是占比最高的選項，這也是銀行爭相搶奪壓歲錢市場的原因。為了吸引家長為兒童開戶，銀行們不僅在春節(jié)期間加大營銷力度，還試圖通過財商教育培養(yǎng)兒童的儲蓄和理財觀念。然而，在我國，兒童財商教育起步較晚，且在父母嚴格把控未成年人收支的情況下，財商教育的價值顯得有限。

前幾年財商教育課程的亂象和高昂價格，也使得這一行業(yè)被貼上了“智商稅”的標(biāo)簽。盡管如此，銀行們依然樂此不疲地推出針對兒童的新業(yè)務(wù)，如黃金壓歲錢、兒童銀行卡、保險等，旨在增強家庭客戶與銀行之間的黏性，同時也折射出銀行急于攬儲、尋找新的增長點的現(xiàn)狀。

在眾多銀行中，北京銀行在兒童金融領(lǐng)域的布局尤為積極。自2022年起，北京銀行就開始打造兒童友好型銀行，不僅提供金融賬戶和產(chǎn)品服務(wù)，還構(gòu)建了親子共創(chuàng)平臺，打造兒童專屬成長空間，舉行線下活動，試圖啟蒙兒童的理財觀念。截至去年9月底，北京銀行的兒童金融客戶數(shù)已突破175萬戶，幫助管理壓歲錢近114億元。

然而，對兒童金融的重視，與其說是看中了其潛力，更確切地說，是銀行營收增速長期放緩之下的無奈之舉。近年來，北京銀行的營收增速一直提不上速，凈利潤增速也低于營收增速。這主要是因為銀行利息凈收入的停滯不前，背后則是銀行業(yè)普遍面臨的凈息差收窄困境。數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，較上年末下降15個基點，二季度與一季度持平，但三季度下降了1個基點至1.53%。

中小銀行在存款爭奪戰(zhàn)中的壓力尤為巨大。為了吸引客戶，銀行們不得不采取上調(diào)存款利率、發(fā)售大額存單、送禮品卡等多種方式。針對兒童的新業(yè)務(wù)因此成為了銀行的“香餑餑”。然而，兒童及年輕人群體似乎并不能真正緩解銀行的攬儲壓力。盡管越來越多的家長有意識為子女提前考量，但兒童金融業(yè)務(wù)的增長潛力依然有限。

一方面，隨著銀行利率普遍下行，兒童存折或銀行卡的利率也越來越難吸引家長。另一方面，兒童銀行卡及存折主要集中于存款業(yè)務(wù)，缺乏理財、保險等多元化產(chǎn)品，使得業(yè)務(wù)場景單一。因此，盡管兒童卡產(chǎn)品服務(wù)不斷完善，但在銀行零售業(yè)務(wù)中的占比依然不高。

以北京銀行為例，其儲蓄存款規(guī)模已突破7000億元，而兒童金融業(yè)務(wù)的114億元僅占約1.6%。北京銀行的問題在于過度依賴利息凈收入，而非利息收入占比越高的銀行，經(jīng)營業(yè)績也越好。因此，兒童金融很難成為銀行新的增長點，銀行之所以在這群小儲戶身上下功夫，本質(zhì)上還是想通過補充兒童相關(guān)業(yè)務(wù)，維系家庭與銀行的聯(lián)系。

然而，在當(dāng)前的經(jīng)濟形勢下，以兒童撬動家庭存款和理財?shù)男Ч赡懿⒉幻黠@。數(shù)據(jù)顯示，中國家庭在資產(chǎn)配置過程中存在明顯的低風(fēng)險偏好。尤其是中產(chǎn)家庭，理財和投資態(tài)度變化顯著，從以前的“別人恐懼我貪婪”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“別人求穩(wěn)我要更穩(wěn)”。這種心態(tài)也影響了他們的投資行為，愿意投入理財?shù)慕痤~大幅下降。

不投資、不存儲，錢都去哪了呢？對很多家庭而言，黃金或許更可靠。但過去一年黃金價格的瘋漲，也讓不少人望而卻步。這對銀行來說無疑是個壞消息，因為很多人寧愿追逐不斷高漲的黃金，也不愿選擇存款、理財或投資。他們的信心還需要很長時間才能恢復(fù)，這也意味著銀行在攬儲上仍需繼續(xù)“苦戰(zhàn)”。