消費金融領(lǐng)域在2024年經(jīng)歷了顯著的變化與挑戰(zhàn)，整個行業(yè)在逆境中持續(xù)探索前行之路。

今年，消費金融行業(yè)的監(jiān)管框架進一步完善。3月18日與12月20日，國家金融監(jiān)督管理總局分別推出了《消費金融公司管理辦法》與《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》。這兩項新規(guī)不僅反映了監(jiān)管政策的與時俱進，也體現(xiàn)了對消費者權(quán)益保護的重視。新規(guī)的出臺，標志著消費金融行業(yè)正式邁入了一個更加嚴格、精細化的監(jiān)管時代。

自2009年首次發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》以來，消費金融行業(yè)已走過十五載春秋。期間，行業(yè)的監(jiān)管框架不斷健全，如今的新規(guī)更是將消費金融公司的最低注冊資本金從3億元提高到10億元，并將主要出資人的最低持股比例從30%提升至50%。這些調(diào)整無疑提高了行業(yè)的準入門檻，促進了消費金融機構(gòu)的健康發(fā)展。

《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》則在評級要素中新增了“合作機構(gòu)管理”與“消費者權(quán)益保護”兩項，形成了包括公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、合作機構(gòu)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費者權(quán)益保護、信息科技管理在內(nèi)的七大評級維度。這些變化不僅增強了監(jiān)管的全面性，也促使消費金融公司更加重視消費者權(quán)益保護。

面對新規(guī)的落地，眾多消費金融公司紛紛響應(yīng)，掀起了一股增資熱潮。多家機構(gòu)通過增資擴股、資本公積轉(zhuǎn)增等方式，提升注冊資本，以滿足新規(guī)要求。例如，湖南長銀五八消費金融將注冊資本從9億元增至11.24億元，中信消費金融的注冊資本也增至10億元。江蘇南銀法巴消費金融和海爾消費金融等機構(gòu)的注冊資本也實現(xiàn)了大幅提升。

然而，在行業(yè)增資熱潮的同時，消費金融公司的業(yè)績表現(xiàn)卻呈現(xiàn)出分化態(tài)勢。根據(jù)已披露的2024年上半年業(yè)績數(shù)據(jù)，部分頭部機構(gòu)如招聯(lián)消金、馬上消金等凈利潤出現(xiàn)下滑，而一些新興機構(gòu)則實現(xiàn)了凈利潤的大幅增長。這種分化現(xiàn)象表明，消費金融行業(yè)正逐步從增量市場轉(zhuǎn)向存量市場，競爭日益激烈。

在業(yè)績分化的背后，是消費金融公司不良資產(chǎn)規(guī)模的增加和不良率的攀升。為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，多家消費金融公司加速處置不良資產(chǎn)。例如，招聯(lián)消費金融年內(nèi)已在銀登網(wǎng)發(fā)布了26期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目，涉及未償還本息總額高達75.87億元。中銀消費金融也掛牌了83期個貸資產(chǎn)包，未償本息總額約為124.39億元。這些機構(gòu)通過打折轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的方式，積極降低風(fēng)險。

值得注意的是，不良資產(chǎn)處置的加速不僅反映了行業(yè)面臨的壓力，也凸顯了消費金融公司在風(fēng)險管理方面的努力。在宏觀經(jīng)濟波動、利率下行等不利因素的影響下，消費信貸需求恢復(fù)不及預(yù)期，行業(yè)增長放緩。然而，正是在這種背景下，消費金融公司更加注重風(fēng)險控制和不良資產(chǎn)的處置，以確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

2024年還見證了多家消費金融公司的高管調(diào)整。興業(yè)消費金融、長銀五八消費金融、螞蟻消費金融等機構(gòu)均出現(xiàn)了重要的高管變動。這些調(diào)整不僅為機構(gòu)帶來了新的管理理念和戰(zhàn)略方向，也為行業(yè)注入了新的活力。

在經(jīng)歷了一系列變革與挑戰(zhàn)后，消費金融行業(yè)正逐步走向成熟與規(guī)范。雖然未來仍充滿不確定性，但相信在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，消費金融公司將繼續(xù)堅守“金融為民”的初心，為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)、多元的金融服務(wù)。

同時，隨著科技的不斷發(fā)展，消費金融公司也將積極探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)應(yīng)用，以提升服務(wù)效率和客戶體驗。例如，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進行風(fēng)險管理和客戶畫像，實現(xiàn)精準營銷和個性化服務(wù)。這些創(chuàng)新舉措將為消費金融行業(yè)帶來新的增長點和發(fā)展機遇。