一年之計在于春，銀行人在春節(jié)前夕，簡直快要忙瘋了。

總行層面，鋪天蓋地就把全年的指標都下達了，要求每個員工充分把握營銷機會，全力迎戰(zhàn)“開門紅”。

產(chǎn)品端推陳出新，給客戶的福利誠意滿滿，各家銀行都拿出了看家本領，不想錯過這場資金盛宴。

為了吸引客戶及攬儲，銀行適當抬高一些存款利率無可厚非，但有些客戶發(fā)現(xiàn)，部分外資銀行居然也來湊熱鬧了。

關鍵是，外資銀行的部分存款產(chǎn)品，年化收益率最高一度達到了7%，對國內的銀行簡直是“降維打擊”。

真相究竟如何，是不是真的有這么高收益，可能并不能直接用利率來進行對比，小心“文字游戲”和“產(chǎn)品陷阱”。

某外資銀行，發(fā)布了一款“熱銷匯率掛鉤結算性美元存款”產(chǎn)品。

公告顯示，掛鉤標的為美元/日元即期中間匯率，年化收益單位在1%至7%之間，投資期限為12個月。

值得注意的是，產(chǎn)品的風險評級為“保守型”，最低投資金額為3萬美元，怎么看都像理財產(chǎn)品的屬性。

要知道，結構性存款產(chǎn)品與一般性存款差別很大，并不是客戶理解的那種“保本保息”，歷史業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，不等于產(chǎn)品的實際收益。

只有當客戶根據(jù)銷售文件的約定，保證持有的產(chǎn)品正常到期，才能保證投資的本金，其余的投資收益并不保證。

簡言之，最壞的情況，也許收益率為0%，連最低的1%都沒有。

唯一不同的是，所謂的存款利率上升，也只是把之前的幅度增寬，最大的收益率可以達到7%，搞個噱頭而已。

掛鉤標的為貨幣匯率的這些結構性存款，風險還相對較小，還有一些外資銀行，直接掛鉤基金產(chǎn)品，風險更高。

產(chǎn)品購買起點高，對客戶的投資經(jīng)驗和家庭收入有要求，在包裝之下，營造出一種高收益、難搶占的錯覺。

實際上，這樣的高風險產(chǎn)品，連到期保本的承諾都沒有。

反觀國內的銀行，產(chǎn)品利率確實比較低，均為保本浮動收益型的產(chǎn)品，掛鉤匯率的個人結算性存款，參考年化利率一般不會超過2.5%。

從近期的情況來看，結構性存款的收益率表現(xiàn)很好，得益于掛鉤衍生品海外市場的紅利，以及商業(yè)銀行歲末年初的攬儲壓力。

但客戶朋友們，更多應意識到結構性存款的局限性，階段性的收益率只是暫時。

一旦銀行的資金成本上升，衍生品的收益率就難以預測，包括存款利率整體處于下行趨勢，收益率下跌是不可避免。

當然，并不是說結構性存款就完全不能涉獵，客戶要充分了解產(chǎn)品的結構、收益計算方式、風險因素等。

不要只盯著收益率范圍，還要看清楚產(chǎn)品是不是保本，提前贖回有沒有手續(xù)費，掛鉤標的熟不熟悉，再結合實際情況，理智選擇。

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