借貸寶再陷央視315晚會(huì)曝光風(fēng)波，電子借條利率驚人。

近日，央視315晚會(huì)揭露了借貸寶、人人信等電子簽平臺(tái)存在監(jiān)管缺失問(wèn)題，電子借條上的利率竟高達(dá)2234.69%。這一曝光迅速引發(fā)公眾關(guān)注，借貸寶App內(nèi)的“打欠條”功能已無(wú)法正常使用。自2016年央視點(diǎn)名借貸寶裸條事件后，借貸寶再次成為輿論焦點(diǎn)。

消費(fèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，尤其是年輕人“超前消費(fèi)”的生活方式，推動(dòng)了該市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張。據(jù)惠譽(yù)博華發(fā)布的報(bào)告預(yù)測(cè)，到2025年末，31家消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到約1.5萬(wàn)億元。然而，這一行業(yè)的快速發(fā)展也伴隨著多重風(fēng)險(xiǎn)與陷阱。

高額隱形收費(fèi)成為消費(fèi)金融的一大亂象。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的投訴情況分析指出，金融消費(fèi)中的高額隱形收費(fèi)等問(wèn)題備受消費(fèi)者詬病。許多消費(fèi)金融產(chǎn)品宣傳時(shí)聲稱“超低利率”“0門(mén)檻申請(qǐng)”，但實(shí)際上利率展示模糊，導(dǎo)致消費(fèi)者誤解。一些用戶反映，在辦理貸款時(shí)，銷售人員承諾的月成本與合同上的利率相差甚遠(yuǎn)，實(shí)際年化利率更是高到驚人。

例如，花唄、京東白條等知名消費(fèi)貸產(chǎn)品的真實(shí)年化利率曾被曝光超過(guò)35%，逼近非法放貸的界限。部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還以擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、咨詢費(fèi)等名義收取額外費(fèi)用，使得實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定。消費(fèi)者往往被這些“套路”所困，支付了遠(yuǎn)超預(yù)期的費(fèi)用。

“先享后付”支付方式同樣問(wèn)題頻出。中消協(xié)指出，2024年“先享后付”相關(guān)投訴激增，主要涉及誘導(dǎo)辦理消費(fèi)貸、默認(rèn)勾選與關(guān)閉難等問(wèn)題。一些職業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)利用“先學(xué)后付”名義誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，夸大培訓(xùn)效果而隱瞞關(guān)鍵信息。網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)則將“先用后付”功能設(shè)置為默認(rèn)勾選，關(guān)閉步驟繁瑣，導(dǎo)致消費(fèi)者陷入不必要的債務(wù)糾紛。

非法中介陷阱也是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一大隱患。不法中介冒充銀行工作人員或未經(jīng)授權(quán)以銀行名義進(jìn)行虛假宣傳，以無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低息免費(fèi)等名號(hào)誘騙消費(fèi)者辦理貸款，實(shí)則暗藏高額收費(fèi)、貸款騙局等套路。消費(fèi)者不僅面臨經(jīng)濟(jì)損失，還可能陷入法律糾紛。

暴力催收問(wèn)題同樣不容忽視。隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸規(guī)模的快速擴(kuò)張，部分平臺(tái)采用短信轟炸、言語(yǔ)威脅、曝光個(gè)人信息等暴力催收手段，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。盡管法規(guī)明令禁止，但這一亂象仍頻頻發(fā)生，成為金融網(wǎng)貸投訴的重災(zāi)區(qū)。

例如，有消費(fèi)者因貸款逾期遭遇平臺(tái)催收方的多次電話威脅和隱私泄露，甚至在借款合同中未留存的信息也被違規(guī)調(diào)取。浙江省余姚市公安局曾通報(bào)偵破一起涉及300余人的暴力催收案件，受害人遍及全國(guó)各地。

一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)復(fù)雜的合同條款和計(jì)算方式，使得消費(fèi)者難以準(zhǔn)確了解貸款的實(shí)際成本。這些機(jī)構(gòu)利用信息不對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行不公平的收費(fèi)和催收，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

面對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的諸多亂象，加強(qiáng)監(jiān)管和自律顯得尤為重要。相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大對(duì)違法違規(guī)行為的打擊力度，提高違法成本；同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)提高警惕，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，避免陷入消費(fèi)陷阱。